1.1. Понятие, предмет, система и методы учебной дисциплины «Банковское право»

Предметом банковского права являются общественные отношения, регулирующие имущественные отношения между управомоченным и обязанным лицами в сфере банковской деятельности.

Имущественные отношения — это отношения, возникающие по поводу приобретения, использования и отчуждения имущества.

Принципы банковского права — это основополагающие начала, на которые опирается право и которые в силу закрепления их в законодательстве имеют обязательный характер. В частности, таковыми являются принципы:

равенства участников банковских правоотношений; неприкосновенности собственности; свободы договора;

недопустимости произвольного вмешательства в частные дела; диспозитивности в приобретении, осуществлении и защите гражданских прав;

запрета злоупотребления правом; всемерной охраны гражданских прав.

Принцип равенства участников банковских правоотношений обеспечивает юридическое равенство всех участников банковских правоотношений, в которых ни одна из сторон не обладает принудительной властью над другой. Все участники имеют равные юридические возможности для осуществления и защиты своих прав.

Принцип неприкосновенности собственности означает обеспечение возможности собственнику использовать свое имущество по своему усмотрению и в своих интересах. Никто не может быть лишен права собственности на имущество, кроме как по решению суда на основании закона.

Принцип свободы договора обеспечивает свободу банковских правоотношений каждого в выборе той или иной формы договорных отношений.

Принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела обеспечивает невмешательство государственной власти в хозяйственную деятельность субъектов гражданского оборота. В случае незаконного вмешательства органы государственной власти или местного самоуправления несут гражданскую ответственность.

Принцип диспозитивности в приобретении, осуществлении и защите гражданских прав означает возможность для участников банковских правоотношений самостоятельно определять и осуществлять свои гражданские права и по своему усмотрению требовать в судебном или ином порядке защиты своих прав.

Принцип запрета злоупотребления правом предполагает частичное ограничение прав участников гражданского оборота в случае, если действия участника осуществляются исключительно с намерением причинить вред другому лицу.

Принцип всемерной охраны гражданских прав предоставляет широкие возможности защиты участниками банковских правоотношений своих прав и интересов. Мерами защиты являются: судебная защита, самозащита, осуществление неблагоприятных для нарушающей стороны мер (взыскание неустойки, компенсация морального вреда) и др.

Методы правового регулирования банковских правоотношений представляют собой комплекс правовых средств и приемов воздействия на них. Преобладающим методом в гражданском праве является диспозитивный — предоставление сторонам возможности самостоятельно определять свои взаимоотношения. Так, граждане вправе заключить любой договор, даже если такой вид не предусмотрен гражданским законодательством.

Императивный метод предполагает строго определенную модель поведения сторон, нарушение которой влечет неблагоприятные для них последствия. Например, несоблюдение правил о форме заключения сделки в предусмотренных законом случаях влечет ее недействительность.

Банковское право как отрасль права регулирует публичные отношения Банка России как органа государственной власти и кредитных организаций, направленные на регулирование финансового баланса в государстве, частные отношения граждан и юридических лиц, направленные на осуществление их прав и удовлетворение их потребностей в сфере банковских услуг, и как отрасль науки делится на Общую и Особенную части.

К Общей части относятся основные положения о понятии, возникновении и лицензировании банковской деятельности, субъектах и объектах банковского права, о банковском законодательстве, к Особенной части — все другие нормы банковского права.

Система банковского права состоит из норм права, регулирующих банковские отношения в сфере деятельности Банка России, кредитных организаций, отношений с физическими и юридическими лицами.

Источниками банковского права являются банковское законодательство, международные договоры и обычаи делового оборота.

Банковское законодательство включает следующие акты:

Конституцию РФ от 12 декабря 1993г.;

Федеральный закон «О Банке России»;

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;

Гражданский кодекс РФ;

Федеральные законы, принятые в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

от 8 февраля 1998г.

от 21 декабря 2001г. № 178-ФЗ «О приватизации государственного и муниципального имущества»,

от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001г. № 136-Ф3; Указ Президента РФ от 18 октября 2002г. № 1205 «О высвобождении и реализации движимого имущества, находящегося в оперативном управлении некоторых органов, учреждений и предприятий» (принят в соответствии с Гражданским кодексом);

постановления Правительства РФ, принятые в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

от 10 февраля 2004г. № 71 «О создании, реорганизации и ликвидации федеральных государственных учреждений»,

от 21 июля 1997г. № 918 «Об утверждении Правил продажи товаров по образцам»;

акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти в случаях и в пределах, установленных законом и иными правовыми актами.

Международные договоры признаются источниками банковского законодательства Российской Федерации при условии их ратификации в установленном законом порядке; они могут применяться непосредственно или предусматривать необходимость издания внутригосударственного акта для его применения.

В случаях, когда нормы международного договора противоречат нормам российского банковского законодательства, применяются нормы международного договора.

Обычаи делового оборота могут быть источником права, если иное не предусмотрено в законе. Такими обычаями являются сложившиеся и широко применяемые правила поведения в предпринимательской сфере, не зафиксированные в законодательстве.

Действие банковского законодательства во времени, в пространстве и по кругу лиц

Банковские нормативные акты по общему правилу не имеют обратной силы и распространяются на отношения, возникшие после вступления актов в силу. Однако нормы закона могут распространяться на отношения, возникшие до введения его в действие в случае, когда это прямо предусмотрено законом.

Особое внимание следует уделить отношениям, которые имеют длящийся характер.

Банковское законодательство распространяется на всей территории Российской Федерации. Установление ограничения данного принципа возможно только федеральным законом в случаях, когда это необходимо для обеспечения безопасности, защиты жизни и здоровья людей, охраны природы и культурных ценностей.

Территория Российской Федерации определяется: на суше — как сухопутная граница, определяемая по характерным точкам, линиям рельефа;

на море — по внешней границе территориального моря (прибрежные морские воды шириной 12 морских миль);

на судоходных реках — по середине главного фарватера; на несудоходных реках — по их середине.

Банковское законодательство распространяется на российских граждан, юридические лица и публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования), а также применяется к отношениям с участием иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обычаи делового оборота. Аналогия закона и права. Толкование

Одним из источников банковского права являются обычаи делового оборота. Они представляют собой правила поведения, сложившиеся и широко применяемые в сфере предпринимательской деятельности, хотя и не предусмотренные законодательством.

Такие обычаи не будут применяться, если они противоречат обязательным для сторон положениям законодательства или условиям договора.

Примером таких обычаев являются Международные правила толкования торговых терминов ИНКОТЕРМС.

Условия применения обычаев делового оборота: отсутствие правил, установленных банковским законодательством; недоговоренность сторон об ином порядке; непротиворечие действующему законодательству; возникновение в отдельной области предпринимательства (международная торговля).

Аналогия закона — это применение к отношениям, которые не урегулированы законодательством или договором, норм банковского права, регулирующих сходные отношения.

Условием применения аналогии закона является отсутствие: регламентации данных отношений законодательством; соглашения между сторонами по данному вопросу; обычаев делового оборота, которые могут быть применены к данным отношениям;

противоречия между применяемой нормой права и существом; отношения, подлежащего урегулированию.

Применение аналогии закона вызвано тем, что законодательство не всегда успевает сформироваться в отношении уже существующих банковских правовых отношений.

Аналогию закона следует отличать от аналогии права.

Аналогия права применяется только при невозможности использования аналогии закона. При этом требования добросовестности следует понимать как добросовестные действия сторон (исправно исполняющих свои обязательства), разумности — как учет жизненных обстоятельств, конкретной обстановки, возможных последствий и др. (например, устранение недостатков товара в разумный срок), справедливости — как учет интересов обеих сторон.

Толкование — уяснение смысла и содержания конкретной нормы права.

Различают следующие виды толкования: по источнику:

обязательное (легальное) — толкование осуществляет государственный орган в пределах своей компетенции;

научное (доктринальное) — толкование законодательства в учебной и научной литературе, не имеет обязательной силы; по способу:

буквальное (аутентичное) — толкование нормы путем принятия к вниманию текста, а не намерения законодателя;

ограничительное — содержание нормы права оказывается уже ее текстуального выражения;

расширительное — содержание нормы права оказывается шире ее текстуального выражения;

систематическое — уяснение нормы права путем сопоставления ее с иными нормами.

Правовое регулирование общественных отношений, в том числе отношений, вытекающих из деятельности кредитных организаций, центральное место в которых занимают банки, носит отраслевой характер. Система права состоит из отраслей, подотраслей и институтов.

Характеристика банковского права требует разграничения системы права на публичное и частное. Публичное право охватывает сферу государственных интересов, тогда как частное право регулирует в первую очередь права и обязанности физических и юридических лиц. Публичному праву соответствует метод власти и подчинения, который нашел отражение в императивных нормах. Частное право характеризуется прежде всего равенством сторон, а отношения регулируются в значительной степени диспозитивными нормами.

Банковские отношения главным образом регулируются частным правом, однако влияние публичного права на эти отношения достаточно велико.

Нормы банковского права находят свое закрепление в законодательстве.

Система права определяется теми общественными отношениями, которые находят в ней отражение и закрепление. А закрепляет общественные отношения система законодательства. Таким образом, система права — это структурное качество. Банковское право представляет собой в первую очередь структуру отношений между банками и их клиентами. Под банковским правом понимается тот сегмент системы права, который непосредственно направлен на регулирование сферы банковских услуг. С этой точки зрения банковское право является институтом гражданского права, поскольку предметом банковских сделок являются имущественные отношения. Эти отношения регулируются на основе равенства сторон — клиента и банка, что служит основным элементом гражданско-правового метода.

Банковские договоры, как и многие другие гражданско-правовые сделки, включают элементы административного права, как, например, осуществление валютных и иных операций, что не влияет на характер этих отношений. Регулирование и надзор осуществляются на основе властных полномочий Банка России, здесь напрямую задействовано административное право. На этом основании более точным представляется говорить о банковском законодательстве, а не о банковском праве.

Банковские договоры регулируются гражданским

законодательством, например, договоры займа, лизинга и т.д. Нормы банковского надзора составляют административное законодательство.

Банковское законодательство соответствует банковскому праву, является совокупностью правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответственность сторон в правоотношениях с участием банка. Таким образом, банковское законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

Банковский надзор осуществляется на основе административных норм Закона о Банке России и подведомственных актов Банка России.

Банковским законодательством устанавливаются следующие цели банковского надзора: защита клиентов банка от того, что называется системным риском, когда банкротство одного банка вызывает банкротство нескольких банков; защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков; обеспечение доверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности. Банковское законодательство и банковское право — не тождественные понятия. Но банковское законодательство соответствует банковскому праву. Это две стороны одного явления, поскольку «позитивное право обусловлено развитием общественных отношений, складывающихся в каждом конкретном обществе и государстве, и лишь выражает эти отношения в законах и иных источниках права».

Система банковского права и система банковского законодательства являются формами отражения и уровня развития общественных отношений, вытекающих из деятельности кредитных организаций.

Банковское законодательство представляет комплексную отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы разумной деятельности. Речь идет о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций.

Согласно п. 1 ст. 75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию. Эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается.