Обычаи в сфере международного торгового страхования

Порядок и условия страхования не регулируются международными соглашениями. А.С. Кокин отмечает: "У страхования нет конвенциональной основы. Последняя попытка ее создания относится к 1971 г.

<1> См.: Кокин А.С., Левиков Г.А. Экспорт товара: купля-продажа, перевозка, страхование, банковские сделки. М., 2005. С. 19.

Отношения по страхованию регулируются национальным законодательством, как правило, - законодательством страны страховщика. Иностранные страховщики включают в документацию, относящуюся к договору страхования, формулировку о подчинении их договора национальному праву своей страны. В рамках законодательства страны страховщика важную роль играют правила страхования, разработанные самими страховыми обществами. В практике международной торговли широко применяются Условия страхования грузов (Institute Cargo Clauses), разработанные Объединением лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters), основанным в 1884 г. Объединение лондонских страховщиков играет большую роль в унификации деловых обыкновений: на протяжении длительного времени Объединение обобщает и унифицирует стандартные условия страхования и издает собственные правила страхования - оговорки (clauses), которые регулярно обновляются и пересматриваются (последняя редакция правил - 1982 г.).

Отечественное законодательство не препятствует российским страховщикам и страхователям использовать правила страхования, разработанные Объединением лондонских страховщиков, и подобные им сборники в своей практике.

<1> См.: Кокин А.С., Левиков Г.А. Указ. соч. С. 318.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1). При этом в договоре должна быть ссылка на эти правила, и такие правила должны быть изложены в одном документе с договором либо приложены к нему (п. 2). В литературе высказана точка зрения о том, что указанное положение не применяется к общеизвестным правилам страхования, в частности к правилам Объединения лондонских страховщиков: если при заключении договора страхователь делает ссылку на указанные правила, следует исходить из того, что эти правила известны страхователю и нет необходимости прикладывать текст правил к договору <1>.

<1> См.: Комментарий к части второй ГК РФ / Отв. ред. О.Н. Садиков. С. 532.

Обязанности по заключению договора страхования предусматривают термины CIF и CIP согласно Инкотермс 2000, в соответствии с которыми продавец должен осуществить страхование товара в пользу покупателя. Страхование по условиям CIF и CIP должно быть произведено у страховщика или в страховой компании, пользующихся хорошей репутацией в соответствии с минимальным покрытием согласно условиям страхования грузов, разработанным Объединением лондонских страховщиков, или условиям любого подобного сборника. При этом страхование должно покрывать как минимум предусмотренную в договоре купли-продажи цену плюс 10% (т.е.

Как разрешить указанное противоречие между положениями российского законодательства и требованиями Инкотермс?

На этот счет в отечественной литературе приводится следующая аргументация: в том случае, когда груз застрахован в силу обычаев делового оборота на 110% или на 120%, необходимо исходить из того, что величина превышения размера страховой суммы над страховой стоимостью имущества представляет собой страховую сумму предпринимательского риска <1>. Таким образом, страховое покрытие обеспечивает стоимость груза (100%) и стоимость прибыли, ожидаемой от груза (10%). Это укладывается в рамки схемы, заложенной ГК РФ и КТМ РФ, которые запрещают превышение стоимости объекта страхования над страховой суммой, но допускают такое превышение при страховании от разных страховых рисков.

<1> См.: Там же. С. 541.

Ущербность указанного подхода состоит в следующем. Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, и всякий договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Страхование же по условиям CIF и CIP производится продавцом (страхователем) в пользу покупателя (выгодоприобретателя), что прямо запрещено ст. 933 ГК РФ.

Следует также учитывать и применение к страхованию деловых обыкновений, в отношении которых действует презумпция, что они известны в коммерческих кругах. В.А. Мусин приводит пример такого делового обыкновения, когда при перевозке из Южной Америки в Европу шерсть была погружена на палубу и была подмочена забортной водой. Суд установил, что перевозка шерсти на палубе допускается деловым обыкновением, и обязал страховщика возместить убытки от подмочки шерсти. Однако в другом деле при перевозке из Лондона в Мессину грузовая машина была без ведома страховщика размещена на палубе. В связи с повреждением машины суд освободил страховщика от ответственности, поскольку были нарушены условия перевозки: машина должна была перевозиться в трюме <1>.

<1> См.: Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л., 1971. С. 19.