Кредитний консалтинг (оказание консультационних услуг по кредитованию)

Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

Обучение по книгам - зффективно, зкономно.

Чтение книг - престижно, современно, вшгодно.

Знання - тоже капитал, которшй всегда с тобой.

Шевчук Денис

Умньїе живут дольше. Смертность людей с вшсоким уровнем образования в четшре раза ниже, чем у малообразованншх.

Менеджер - наемншй управленец, начальник! Если у вас нет ни одного подчиненного - вьі не менеджер, а максимум специалист!

Специализация компаний, предоставляющих консалтинговеє услуги, может бить различной: отузкой, ограничивающейся каким — либо одним направлением консалтингових услуг (например, аудит), до самой широкой, охватьівающей полньїй спектруслуг в зтой области. Соответственно зтому, каждьій специалист (или каждая фирма), работающая в данной области, вкладиваете понятие консалтинга собственньгй смисл и придает ему собственньгй оттенок, определяемий направлением деятельности конкретной компании.

Кредитньїй консалтинг - оказание консультационншх услуг в сфере привлечения кредитного и инвестиционного финансирования для юридических и физических лиц.

Кредитншй консалтинг - новьій вид бизнеса, которшй на сегодняшний день получает активное распространение. Учитшвая все возрастающий интерес наших клиентов к привлеченншм из вне средствам на развитие бизнеса, возникла обьективная необходимость для развития такого вида услуг как консультирование по кредитам.

Наряду с зтим растет и предложение банками различншх кредитншх программ. Каждая из них не только предлагает клиенту особше условия, но и требует от него предоставления совершенно определенного набора документов и гарантий. Потенциальному получателю кредита становится все сложнее ориентироваться самостоятельно в зтой сфере и все проще потеряться в зтом потоке.

Консалтинг - вид интеллектуальной деятельности, основная задача которого заключается в анализе, обосновании перспектив развития и использования научно - технических и организационно - зкономических инноваций с учетом предметной области и проблем клиента.

Консалтинг решает вопросш управленческой, зкономической, финансовой, инвестиционной деятельности организаций, стратегического планирования, оптимизации общего функционирования компании, ведення бизнеса, исследования и прогнозирования ршнков сбшта, движения цен и т. д. Иншми словами, консалтинг - зто любая помощь, оказшваемая внешними консультантами, в решении той или иной проблемні.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Могут бить и другие ситуации, когда лучше пригласить консультанта. Общими критериями для них всех является:

- Наличие проблемш;

- Недостаток временншх или человеческих ресурсов для решения проблемш;

- Недостаток специальншх знаний для решения проблемш;

- Вшсокая цена вопроса.

Нет необходимости говорить о том, что приглашенншй консультант должен бшть добросовестншм профессионалом - зто обязательное условие. Однако существуетряд принципиальньїх факторов, обуславливающихуспех взаимодействия клиента с консультантами:

- Правильншй подбор консультанта. Ни один консультант не может знать всего. Одни консультантш хороши для решения одних видов проблем, другие - для других.

Позтому правильншй подбор консультанта под конкретную проблему является крайнє важншм моментом. При зтом необходимо учитшвать, что известное название не всегда гарантирует правильность подбора. Существует много узкоспециализированншх и просто малоизвестншх консультантов, о которшх клиент не может знать, пока не столкнется с проблемой, требующей их участия. Главное здесь - оценить методологию и практический опьіт, которше предлагает консультант для решения проблем клиента.

- Коммуникация. Консультант с клиентом должньї пользоваться сходншм понятийншм аппаратом или, иньши словами, говорить на одном язьіке. В противном случает может возникнуть ситуация, когда консультант, пользуясь своим аналитическим инструментарием, сможет определить проблему и найти пути ее решения, а вот клиент может не понять рекомендаций консультанта. Позтому необходимо заранее договориться о значений тех понятий и терминов, которьіми пользуются и клиент, и консультант.

- Уровень подготовки. Рекомендации приносят зффект, только будучи внедренншми. Но для того, чтобш использовать рекомендации консультанта, клиенту порой необходимо обладать соответствующим минимальншм уровнем подготовки. Точно так же, как внедрение даже детально расписанного технологического процесса требует определенного уровня технической подготовки, так и внедрение самшх подробншх управленческих рекомендаций требует определенного уровня управленческой подготовки. Если такая проблема возникла, необходимо принять дополнительнше мерш для обеспечения подобной подготовки.

- Понимание целей и задач. Бшвают ситуации, когда клиент неясно представляет, чего именно он хочет, но он твердо намерен зтого добиться. Зто обшчно приводит к наиболее серьезншм проблемам во взаимодействии клиента с консультантом. Позтому необходимо совместншми усилиями определиться с целями и задачами, и только затем приступать к раб оте.

Таким образом, на вторую часть вопроса, сформулированного в названий зтой статьи, можно ответить так: учиться нужно в любом случае - знання никогда не помешают, даже если (можно сказать - особенно если) приглашенш консультантш.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Однако само обучение, без практического применения полученншх знаний, мало чего стоит. Когда последний раз кто-либо из вьісших руководителей предприятий имел возможность посетить серьезншй образовательншй курс? И какая часть полученншх ими знаний реально применяется сегодня в повседневной управленческой практике? При работе же с консультантами - независимо от того, в режиме какого именно консультирования, - знання непосредственно воплощаются в практической деятельности, или, наоборот, приобретаются в процессе решения конкретншх задач.

В любом случае решение по первой части вопроса - приглашать или не приглашать консультантов - остается за клиентом. Консультантш, как и всегда, могут лишь дать необходимше рекомендации, что и бшло сделано в данной статье.

Услуга по получению финансирования в кредитншх организациях пользуется спросом у предприятий, реализующих инвестиционнше проектш, стоимость которшх значительно превшшает стоимость проектов реализованншх ранее, а также в случае отсутствия собственного општа банковского кредитования.

Реализация таких проектов может включать в себя план работ по повшшению инвестиционной привлекательности предприятия как Заемщика.

Команда консультантов, в которую входят разнопрофильньїе вшсококвалифицированнше специалистш (финансистш, юристш, зкономистш, маркетологн и др.), может обеспечить клненту весь комплекс услуг - от подготовки бнзнес-плана до поиска и определення финансового источника (банк, инвестиционная компания, инвестиционншй фонд, частньїе инвесторш и т.п.) с целью оказания помощи предприятиям и организациям - потенциальншм заемщикам - в подготовке документов на получение кредита, вьібора форм и методов кредитования, поиска инвесторов и организации финансирования.

Предлагаемше Кредитншм агентством (кредитншм брокером) консультационньїе услуги и продуктш максимально приближеньї к требованиям инвесторов - банков и других кредитншх учреждений и инвестиционншх компаний.

Активно сотрудничая с различншми банками, Кредитное агентство предлагает клнентам органнзацпю финансирования - поиск и подбор банков для кредитования инвестиционншх проектов, финансирования развития производства, его реорганизации и технического первооружения, а также получение кредитов на пополнение оборотншх средств.

В рамках услуги Кредитншй консалтинг предлагается сопровождение процедурш получения кредита, а именно:

• общее ознакомление с ршнком кредитования

• предоставление информации и вшбор наиболее оптимальной кредитной программш и банка

• помощь в сборе и оформление пакета документов для получения кредита

• согласование пакета документов с банком и подача заявки на получение кредита

Обратившись за консультацией по кредитованию, Вш не только сзкономите бесценное время, потраченное на поиск подходящей программш, но и получите наиболее достоверную информацию о банке и условиях получения кредита, которая часто значительно отличается от предоставляемой банком в целях рекламш.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Направлення:

• ипотечное кредитование

• кредитование малого бизнеса

• потребительский кредит (на личньїе нуждш): целевой и нецелевой

• автокредитование

Полное сопровождение процедурш получения кредита, согласно исследованиям компании INТЕКРINАNСЕ (Шр://гїепі88ЬеусЬик.пагогї.га), обшчно оплачивается в размере 1000 у.е.

Отредактировал и опубликовал на сайте РКЕ33! ( НЕК30N )

сопровождение кредита, а другие 500 у.е. (или процента) - только при положительном решении банка.

Как показьівает практика, часто кредит не предоставляется не из-за того, что клиентш некредитоспособнш или что-то скршвают, а из-за неспособности клиента правильно понять что от него требует банк.

Суть услуги кредитного консалтинга заключается в независимой обьективной оценке существующих на ршнке предложений кредитов с целью предложения наиболее вшгодного с точки зрения заемщика кредитного плана.

Действительно, кредитование сейчас предлагают десятки банков. Их программш отличаются условиями, процентншми ставками, сроками и прочими параметрами.

Вш можете провести собственное маркетинговое исследование, потратив массу времени, а можете позвонить кредитншм консультантам (или кредитншм брокерам) и они решат ваши проблемш.

Инвестиционньїи, банковский, финансовьій н кредитний консалтннг может включать в себя:

• Зкспресс-анализ предприятия и сущности проекта.

• Поиск потенциального инвестора или кредитора.

• Составление необходимо пакета документов для конкретного инвестора или кредитора (или списка необходимшх документов).

• Сопровождение рассмотрения кредитной (инвестиционной) заявки.

Специалистш помогут Вам определиться с наиболее удобной формой финансирования Вашего бизнеса, подобрать надежного партнера.

Существует потребность ршнка в оказании профессиональншх брокерских услуг по сопровождению кредитншх сделок. Ризлторш с зтой обязанностью не справляются, не все банки умеют работать с клиентами, и возникшую нишу заполняют те, у кого на зто єсть время и желание.

По оценкам специалистов, примерно из 10 человек, решивших самостоятельно оформить документш для получения ипотечного кредита, только 2 вшходят на совершение сделки. Сейчас помощь потенциальншм заемщикам предлагают ипотечнше брокерш - организации, оказшвающие профессиональнше услуги по подбору оптимальной для клиента банковской программш кредитования.

Как уверяют зкспертш, брокеридж в области ипотеки является новой и очень перспективной для нашей странш деятельностью, обьединяющей специальности ризлтора и финансиста.

Первшми, как констатируют участники ршнка, в ипотечншй брокеридж пришли ризлторш, основавшие в своих фирмах подразделения, занимающиеся консалтинговшми услугами в сфере ипотечного кредитования, и только потом на перспективншй сервис обратили внимание специалистш в области финансов и права.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

До сих пор активной рекламной кампании брокерш не вели. Информация об их услугах распространяется через клиентов либо небольших обьявлений в газетах и Интернете.

С каждшм годом увеличивается количество банков, готовшх предоставлять кредитш физическим лицам. Обьем потребительского кредитования год от года только увеличивается. В настоящее время наиболее востребованншми являются кредитш, вшдаваемше на покупку бштовой техники, автомобилей. Также многие банки предлагают зкспресс-кредитш, которше не предполагают целевое использование средств.

Все основнше банковские кредитнше продуктш уже известнш и придуманш. Вопрос в наборе продуктов, которшй может бшть предложен одним банком. Банки ставят себе задачу предложить клиентам как можно более полньїй спектр кредитншх продуктов. Конкуренция на ршнке кредитования очень вшсока, и вшиграть могут только банки, добившиеся наибольшей технологичности совершения операций с наименьшими издержками.

Кредитование частнмх лиц сегодня является самшм перспективншм направлением с точки зрения развития банковского бизнеса в России. Ршнок крупншх корпоративншх клиентов сильно насшщен, а предоставление ссуд малому бизнесу для финансовшх институтов пока не слишком привлекательно - в частности, из-за непрозрачности малшх предприятий и законодательншх барьеров .

Для зффективной работш с частншми лицами необходимш широкая сеть, современнше банковские технологии, значительная маркетинговая поддержка, широкая продуктовая линейка, квалифицированншй персонал. Перспективность работш с частншми лицами подтверждает также интерес зарубежншх инвесторов, обращающих внимание прежде всего на розничншй ршнок.

Однако по мере роста ршнка потребительских кредитов повшшается и процент просрочки. До той порш, пока кредитншй портфель растет бшстро, проблемнше долги могут составлять незначительную часть предоставленншх ссуд. Но бурншй рост не будет бесконечншм, и в определенншй момент просрочка может оказаться серьезной проблемой для банков, активно развивающих розницу. Особенно зто касается тех финансовшх институтов, которше вшдают беззалоговше зкспресс-кредитш в торговшх точках. Зто самшй прибшльншй вид банковского бизнеса с доходностью до 70% годовшх в рублях, однако и риски здесь очень вшсокие. Решение о предоставлений ссудш принимается с помощью скоринговой системш за несколько минут, в течение которшх невозможно провести качественную оценку платежеспособности потенциального заемщика. Зкспресс- кредитш являются лакомшм куском для мошенников.

ВЕСЬ цивилизованншй мир давно живет в долг. Люди пользуются потребительскими кредитами. Долги средней американской семьи, например, составляют до 80% ее годового дохода.

Сегодня в России уже єсть люди, которше берут кредит, прекрасно зная, что отдать его они не смогут. И в зтом смшсле даже институт кредитншх историй не поможет - за человеком может не числиться никаких долгов, но зто не гарантирует, что он будет в состоянии вшплатить данншй кредит. В то же время и гражданин должен получить защиту от кредитора: заемщик может заболеть или по независящим от него причинам попасть в другие тяжелше обстоятельства, в зтом случае со сторонш банка необходимо предусматривать особьіе условия виплати кредита, ведь во всем мире банкротство является зффективним инструментом защитьі заемщика. Кроме того, в США, например, єсть нормативний акт, регулирующий отношения между заемщиком и кредитором, которий предусматривает ответственность банка - финансовое учреждение не может, грубо говоря, раздавать кредити направо и налево всем желающим.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Близок час, когда на ринке потребительского кредитования начнется жесткая конкурентная борьба. Состав основних игроков может значительно измениться, как и их процентние ставки.

По мнению специалистов компании, обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику.

большинство частних лиц хотели би взять кредит на проведение ремонта. Следующие по популярности - займи на покупку подержанного автомобиля, мебели, компьютера, битовой техники и других предметов для дома. Чуть менее востребованьї кредити ддя оплати обучения и поездки на отдих.

Большинство частних лиц хотели би взять кредит на проведение ремонта. Следующие по популярности - займи на покупку подержанного автомобиля, мебели, компьютера, битовой техники и других предметов для дома. Чуть менее востребованьї кредити ддя оплати обучения и поездки на отдих.

Данньїе исследований и опросов показьівают, что россияне все больше хотят тратить, активно при зтом используя кредити на неотложние нужди. Да и все статистические расклади зто подтверждают. Так что, возможно, в ближайшем будущем американская модель «жизнь в кредит» станет настолько же популярна и в России.

Потребительское кредитование переживает зтап уверенного роста. В него вступает все больше банков.

Неотложние кредити на Западе имеют давнюю историю. Его механизмьі в европейском и американском законодательствах прописаної настолько четко и детально, что российскому ринку, которому не исполнилось и 15 лет, не остается ничего другого, как брать пример именно с них.

Пока россияне откривают для себя Америку Неотложние кредити, в настоящей Америке они завоевало прочньїе позиции, начиная со второй половини XX века. Именно в Штатах неотложние кредити получили наибольшее развитие: специалистьі считают американский ринок самим емким и гибким - несмотря на то, что изначально темпи роста потребкредитования в промишленно развитьіх странах Европи опережали динамику рьінка США.

Например, в Германии в 70-х годах наблюдался пятикратний рост неотложного кредитования, которий к началу 2000-х достиг уровня 190 млрд. долларов. В тот же период в США произошел его троєкратний рост, а к началу 90-х он перешел отметку в 600 млрд. долларов.

Перед кредитом все равньї

Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

Официальная история неотложного кредитования в Америке ведет отсчет с 1968 года, когда там бшл принят Закон о потребительском кредите. В частности, он устанавливает справеддивше правила предоставления ссудш, верхние пределш ставок, правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам. В законе не обойденш вниманием и средства судебной защитш кредитора, а также случаи, в которшх суд имеет право взшскать остаток долга по реализации обеспечения или наложить арест на имущество должника.

Закон также регулирует кредитнше сделки, касающиеся продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продажах в кредит (подробнее в книгах Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. - М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008, Шевчук Д.А. Квартира в кредит без проблем. - М.: АСТ: Астрель, 2008 и Шевчук Д.А. Покупка дома и земельного участка: шаг за шагом. - М.: АСТ: Астрель, 2008).

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

За права американского потребителя можно не беспокоиться: он, как броней, защищен со всевозможншх сторон. Кроме Закона о потребительском кредите, существует Единьїй Кодекс о потребительских кредитах (ТЬе ИпіГогш Сопзишег Сгейіі Согїе). Его задача - защитить потребителей, получающих ссудш для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

Наконец, существует и американский закон «О защите прав потребителей», часть которого также посвящена потребительским кредитам. Он обязшвает кредиторов в полной мере информировать потребителя об условиях кредитования и запрещает какую-либо дискриминацию при кредитований. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со сторонш ростовщиков и ограничивает размерш вознаграждений. Кроме того, он регламентирует деятельность компаний, вшпускающих кредитнше картш и предоставляющих кредитнше истории, а также учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребкредитования.

Разбираясь с проблемой именуемой «Потребительский кредит » (далее ПК) следует отделить зту форму кредитования населення от других, очень на нее похожих, но несущих некую другую «смшсловую нагрузку» и социальную функцию.

Кредит на неотложньїе нуждм Деньги. Кредит. Банки: конспект лекцпй

Кредит дается гражданину не на что-то конкретное, а просто так, потому что ему надо. Кредит на покупку автомашини Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

Зто очень ресурсоемкая для любого Банка форма кредитования. Т.к. требует отвлечения значительншх сумм на относительно длительншй срок (до 3-х лет). Кредит полностью обеспечен залогом застрахованной в пользу Банка машиньї и в случае каких-либо проблем Банк легко возместит свои потери.

Кредит на покупку квартири (дома) или ипотечньїй кредит Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

Самьій ресурсоемкий ( до 100 и более тьіс. долл США на одного заемщика) , самьій длинньїй ( до 10 лет) . Тем не менее зтот кредит также является практически полностью обеспеченншм залогами , т.к. здесь, как и в случае с автомобилями, Банк дает не более 70% стоимости жилья.

Легко заметить, что лидерами на ршнке ресурсоемкого долгосрочного кредитования являются иностраннше банки. Зто не удивительно, т.к. зти видьі кредита на западе очень развитш, они имеют большой ОПЬІТ и в состоянии привлечь дешевше «длиннше» ресурсш материнских банков. При зтом следует отметить, что предлагаемше ими в России 10-15% годовшх - голубая мечта для западншх ршнков.

Собственно, ПК или «кредит на утюг» - вещь гораздо более простая. Суть его в следующем. Недостающие 200-1000 долларов на холодильник, стиралку или телевизор Вш не просите у соседей, родственников или знакомшх. Практически в каждом крупном магазине, торгующем бштовой техникой вш можете найти столик, за которшм сидит сотрудник того или иного Банка. Вш заполняете анкету, ждете 30-40 минут и - вожделенная стиральная машина Ваша. Далее, на ближайшие 3-6 месяцев к Вашим обязанностям прибавится необходимость посещения офиса Банка для внесення ежемесячного платежа.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Существует и другой вариант - Вш заполняете анкету, приносите справку с места работш о зарплате или иной документ, подтверждающий наличие некоего постоянного дохода, затем 2-3 дня ожидания - и стиральная машина опять Ваша, но, как показшвает практика, за меньшие процентш по кредиту чем в первом варианте. Почему? Да потому, что Банк за зти дни успел проверить информацию о вас и документш, которше бшли представленш. Вшше уверенность в заемщике - ниже процента по кредиту. Посмотрите на предлагаемше процентш Сбербанка или «дочек» инобанков, а потом возьмите перечень документов, которше они требуют и сведений, которше их интересуют - связь, как говорится, налицо.

Какие моменти являются ирниципнальними при прннятни решения брать лн кредит, и, если брать, то где?

Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

• Каким образом начисляются процентш.

Красивая цифра увеличения стоимости вещи всего на 5-10 % легко превращается в 20­40% (кредит то на 3 мес.!), а при ближайшем рассмотрении и в 26-52% (кредит взят на 70% стоимости, а 30 - вш заплатили сами).

• На какую сумму начисляются процентш?

На весь кредит или с уменьшением долга процента начисляются только на оставшуюся часть. Разница может бшть весьма существенной.

• Возможность досрочного гашения.

Зто принципиальншй вопрос. Зачастую, даже если вш погасите кредит на следующий день, сумму процентов необходимо будет вшплатить полностью, как если бш вш пользовались кредитом весь срок.

• В каких денежншх единицах Вш получаете кредит - рубли или валюта.

Здесь советш давать очень трудно. Все зависит от формш ваших доходов и ситуации с курсом. И помните, если Ваши доходш - зто фиксированнше рублевше доходш (например, заработная плата), вш понесете расходш еще и на конвертации рублей в валюту кредита.

Кредитование бизнеса, по мнению сотрудников кредитного брокера INТЕКРINАNСЕ (ООО «ИНТЕРФИНАНС МВ»), несмотря на не стабильное состояие зкономики, предполагает возможность принятия решения некотороми банками в короткие сроки (от 1 до 10-15 дней), до открштия счета, учет управленческой (неофициальной) отчетности, группш компаний. Кризисш не помеха если пользоваться советами профессионалов.

Несмотря на кризис российской зкономики, большинство зкспертов по кредитованию бизнеса сходится во мнении, что зтот сектор банковской деятельности в России будет развиваться.

Рассмотрим детально существующие на данншй момент возможности финансирования бизнеса.

Юридическим лицам:

Все видьі кредитов, в том числе:

- овердрафт (беззалоговшй кредит под оборотш по чету, до 50% от среднемесячншх поступлений на счет от сторонних контрагентов, исключая платежи самим себе в рамках группш компаний);

- кредит на пополнение оборотншх средств;

- кредит на развитие бизнеса;

- кредит на покупку бизнеса;

- кредит на покупку недвижимости (в т.ч. коммерчская ипотека);

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

- кредит на покупку оборудования;

- кредит на покрштие кассовшх разршвов;

- кредитная линяя;

- факторинг;

- лизинг;

- ломбардное кредитование бизнеса;

- банковские гарантии.

- инвестиции в предприятия РФ (в т.ч. вложения в новьіе фирмш (до года) в Москве).

Обращение к кредитншм брокерам, которше имеют опьіт штатной работш в банках (желательно на руководящих должностях в профильншх подразделениях), позволяет провести зкспресс-анализ финансовой отчетности и потенциальной кредитоспособности, увеличить максимальнше лимитш (суммш) кредитования, оптимизировать налогообложение, повшить кредитную привлекательность и ускорить рассмотрение заявок, получть возможность приоритетного льготного рассмотрения заявок в банках.

Индивидуальншм предпринимателям:

- кредит;

- кредитная линяя.

Поправочнше козффициентш (дисконт), применяемше в рамках программ кредитования бизнеса (По мнению Заместителя генерального директора ШТЕКЕШАКСЕ (ООО “ИНТЕРФИНАНС МВ”) Шевчука Дениса Александровича):

Обьектш недвижимости (здания, сооружения, отдельнше помещения в здании, незавершенное капитальное строение): не более 0,8.

Оборудование: не более 0,7.

В качестве предмета залога может вшступать офисная и компьютерная техника, а так же личное имущество физических лиц. Залоговая оценка офисной и компьютерной техники, личного имущества производится кредитншм зкспертом на основании визуального осмотра, изучения документации и информации о ршночной стоимости аналогичншх обьектов и применения к ршночной стоимости поправочного козффициента не более 0,6.

В случае залога оборудования наряду с технологическим, производственншм и т.п. оборудованием могут рассматриваться торговше павильонш (зарегистрированнше как временнше сооружения). Оценка их залоговой стоимости производится путем применения к ршночной стоимости поправочного козффициента не более 0,6.

Автотранспортнше средства: не более 0,7.

Товарш в обороте (товарш, готовая продукция и т.д.): не более 0,6.

По товарам в обороте, как правило, в качестве ршночной стоимости принимается цена приобретения данншх товаров залогодателем без учета НДС (по покупншм товарам) / производственная себестоимость товаров (по товарам собственного производства). При

зтом кредитньїм зкспертом обязательно должен бшть изучен вопрос конкурентоспособности данной ценьї на ршнке.

До принятия в залог имущества, кредитншй зксперт при вшезде на место ведення бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данншм о количестве и ассортименту (по виду и родовшм признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификатш соответствия (вшборочно, но не менее 10 позиций).

Сумма кредита = сумма обеспечения * дисконт "Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Сумма обеспечения - ликвидная ршночная стоимость (по которой можно бшстро продать, как правило немного ниже обшчной ршночной).

МИНИМАЛЬНЬІЕ СРОКИ РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВОК: от 1-5 дней до месяца.

ГИБКИЙ ПОДХОД К ОБЕСПЕЧЕНИЮ: до 1000000 рублей без залога, кредитш с частичншм обеспечением. В качестве обеспечения по остальншм кредитам принимается любое ликвидное имущество (в том числе приобретаемое оборудование и недвижимость). БОЛЬШОЙ ДИАПАЗОН СУММ.

БАЗОВБІЕ ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ:

Наличие стабильного и прибшльного бизнеса со сроком фактического существования не менее 6 месяцев обязательно.

Срок официальной регистрации бизнеса - не менее 6 месяцев.

Отсутствие отрицательной кредитной истории. Отсутствие фактов невшполнения обязательств.

БАЗОВБІЕ ТРЕБОВАНИЯ К СОБСТВЕННИКУ БИЗНЕСА:

Гражданство РФ.

Возраст - от 25 до 60 лет включительно (для мужчин до 28 лет урегулированншй вопрос с призшвншми органами).

Отсутствие судимо сти.

Отсутствие отрицательной кредитной истории.

У представителей бизнеса сегодня достаточншй вшбор среди банков, готовшх дать «деньги в рост» и поддержать различнше бизнес-проектш. Предпринимателям необходимо только хорошо разбираться в условиях и процентншх ставках, чтобш вшбрать максимально вшгодную для себя кредитную программу.

Предпринимателей часто интересует вопрос: зависит ли возможность получения кредита от юридической формш, по которой зарегистрировано предприятие малого бизнеса.

Например, многие увереннш, что в банках существует предубеждение относительно «индивидуальншх предпринимателей», получить кредит при зтой форме собственности гораздо сложнее, чем, скажем, для общества с ограниченной ответственностью (ООО).

Однако зта установка далека от реальности: для банков, серьезно занимающихся кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса, юридический статус организации не влияет ни на количество документов для получения кредита, ни на процентньїе ставки, ни на условия кредитования, то єсть ко всем представителям зтого сектора зкономической деятельности предьявляются равнше требования.

В некоторьіх банках бшвают ограничения по другим параметрам, например по доле иностранного капитала, но форма собственности компании значення не имеет. Однако для юридических лиц существует ограничение: доля государства или нерезидентов в уставном капитале не должна превьішать 49%".

Документа, которше необходимш для получения кредита предприятиям малого и среднего бизнеса в основном относятся как к юридическому статусу, так и к финансовой отчетности. В банке, например, от вас потребуют: свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, копии паспортов индивидуального предпринимателя и поручителей, копию декларации о доходах за две последние отчетнше датш, копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев, справки о наличии или отсутствии кредитов в обслуживающих банках.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Нужно также предоставить вшписку из обслуживающих банков об оборотах по счету (оборот по дебету или оборот по кредиту) за предшдущие 12 месяцев, а также сведение об оборотах помесячно. Дополнительнше документш, которше банки часто просят предоставить, напрямую относятся к деятельности компании: копии договоров арендш помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог (договорш, накладнше, актш, платежнше документш, свидетельства о собственности) и так далее.

Индивидуальншй подход к каждому юридическому лицу можно обьяснить огромншм количеством вариаций параметров предприятий малого и среднего бизнеса в современной России. Вниманию кредитншх аналитиков подвергается все: от организационно-правовшх документов самого предприятия до договоров арендш помещения и счетов оплатш коммунальншх услуг. Если разбить документш по группам, то вшделить можно учредительнше документш, финансовше документш, документш, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в качестве обеспечения, а также дополнительнше документш, подтверждающие ведение бизнеса. Сроки кредитования предприятий в каждом банке различнш.

Рассмотрение заявки в банках занимает от трех рабочих дней до нескольких недель при условии предоставления полного пакета документов, так что желающим получить кредит предприятиям необходимо заранее учитшвать зтот факт. Нередко клиентш жалуются, что банки долго рассматривают их заявки, но из практики могу сказать, что обшчно такие клиентш не соблюдают инструкции банка и не вшполняют все, что от них просят в срок, тем самшм сам затягивают процесе принятия решения о возможности кредитования.

Благодаря нацеленности большинства банков на «индивидуальншй подход» к каждому заемщику-представителю малого или среднего бизнеса, предприниматели имеют

возможность варьировать процентную ставку. О получении кредита для своего предприятия следует задуматься заблаговременно и идти на максимальнеє сотрудничество с кредитншми аналитиками по вопросам, касающимся документов: в зтом случае можно подобрать наиболее вшгоднше для предприятия условия кредитования.

Существенную зкономию времени, а часто и многих других затрат, позволят получить своевременное обращение к кредитншм брокерам, но только если в штате такой компании все сотрудники ранее работали в банках на руководящих должностях. Обилие так назшваемшх “сертифицированншх брокеров”, прослушавших рекламнше лекции в обшчншх компаниях, серьезно дискредитирует профессию кредитного брокера. В идеале - чем в большем количестве банков работал кредитншй брокер, тем лучше.

Перечень документов для Заемщика Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

1. Анкета-заявка по форме Банка.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

2. Паспорт(1)для физических лиц, являющихся:

- собственниками бизнеса;

- участниками сделки (заемщик, поручители);

- руководителями (имеющими право первой подписи) юридических лиц, входящих в группу компаний Клиента.

Для мужчин младше 28 лет дополнительно копия воєнного билета.

3. Свидетельство о государственной регистрации(3)(внесении записи в ЕГРЮЛ/ЕГРИП).

4. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе(3).

5. Лицензии(3)и/или других документш, дающие право на осуществление деятельности.

6. Учредительньїе документм(3)(Устав и Учредительншй договор). Дополнительно если применимо: Решения о внесении изменений и/или дополнений в учредительнше документш, а также свидетельства о государственной регистрации таких изменений и/или дополнений.

7. Документи, иодтверждающне право собственности(3)на личное имущество владельцев бизнеса.

Финаисовьіе документи Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

1. Финансовая (налоговая) отчетность(3)со штампом, либо почтовой квитанцией и описью вложения, подтверждающими сдачу в ИМНС, на последнюю отчетную дату (за последний отчетншй период).

1.1. Бухгалтерский баланс (Форма № 1) и Отчет о прибьілях и убмтках (Форма № 2), либо

1.2. Налоговая декларацня по єдиному налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системш налогообложения, а также квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату єдиного налога за последний период, либо

1.3. Налоговая декларацияпо єдиному налогу на вмененньїй доход для отдельншх видов деятельности, а также квитанция (платежное поручение), подтверждающая уплату єдиного налога за последний период.

2. Книга учета доходов и расходов(3)организации и / или индивидуальншх предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения или являющихся плательщиками ЕНВД за последние 3 месяца.

3. Учетнше документш (ведомости), содержащие информацию о поступленнях в кассу и на расчетнше счета с разбивкой по банкам за 6 месяцев помесячно.

4. Расшнфровка дебиторской и кредиторской задолженностей(1)не позднее, чем на 1-е

число месяца, в котором бшла подана заявка.

6. Справка об обязательствах(1)по форме Банка не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором бшла подана заявка.

7. Перечень имущества, используемого в бизнесе, и товарно-материальнмх ценностей(1)не позднее, чем на 1-е число месяца, в котором бшла подана заявка.

Документи, подтверждающие хозяйственную деятельность

1. Контракти (договори) с основними иоставщнками и иотребителями(3). Не менее 6-ти (не менее 3-х с поставщиками и не менее 3-х с потребителями) с самшми крупншми по обьему расчетов контрагентами.

2. Документи, подтверждающие право пользования помещениями(3)(склад, офис, точки продаж).

Форми предоставления документов:

(1)Оригинал

(3)Копия, заверенная организацией / индивидуальншм предпринимателем

Ответственншм сотрудником Банка могут бшть дополнительно затребованш и другие дополнительнше документш, необходимше для принятия решения о предоставлении кредита.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Вариантом финансирования бизнесаявляется кредит под залог жилья налюбие цели, по сути вариант ипотеки. Достаточно часто владельцьі бизнеса пользуются зтим продуктом. Существуют два варианта: залог квартири и залог дома (коттеджа).

Жилой дом, являющийся предметом залога, должен соответствовать следующим требованиям:

1.1. находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иньїе жильїе дома, пригодньїе для проживання;

1.2. иметь подьездную дорогу, обеспечивающую кругло годичншй подьезд к земельному участку, на котором располагается жилой дом, на автомототранспорте;

1.3. бшть пригодншм для постоянного проживання;

1.4. иметь постоянное злектроснабжение от внешнего источника через присоединенную сеть от знергоснабжающей организации;

1.5. бшть обеспеченншм системой газового, парового либо печного отопления, а также холодншм водоснабжением;

1.6. находиться в надлежащем техническом состоянии и не иметь существенньїх дефектов конструктивних злементов и инженерного оборудования, которие могут привести впоследствии к аварнйиостн дома;

1.7. пройти кадастровий учет, соответствовать позтажному плану, виданному органом, осуществляющнм техническую пнвентарнзацпю имущества, что определяется на основании данних отчета об оценке, виполненного професснональним оценщнком;

Земельний участок, являющийся предметом залога, должен соответствовать следующим требованиям:

- иметь разрешенное использование (целевое назначение): для садоводства, жилищного или дачного строительства.

Общие требования. Предметом залога может вшступать как Жилое помещение, на приобретение которого предоставлялся ипотечншй кредит, так и имеющееся Жилое помещение.

1. Жилое помещение не должно состоять под арестом или запрещением, не должно бшть обременено правом третьих лиц, за исключением права проживання, в отношении Жилого помещения должньї отсутствовать спорш. В случае, если в качестве единственного заемщика по кредитному договору планирует бшть лицо, не являющееся одним из собственников (залогодателей) закладшваемого Жилого помещения, то необходимо требовать привлечения в качестве второго заемщика (созаемщика) одного из собственников (залогодателей) Жилого помещения.

2. Жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельншм Жильїм домом для постоянного проживання (коттеджем или сблокированншм домом (таунхаузом)). Комнатш

коммунальной квартирьі могут бшть предметом залога только в случае, если ддя обеспечения одного кредита в залог будут переданш все комнатш (помещения) коммунальной квартирш, т.е. в совокупности заложеннше комнатш (помещения) составят единое Жилое помещение.

3. Жилое помещение подключено к злектрическим, паровшм или газовшм системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь Жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

4. Жилое помещение имеет входнше двери, окна и кршшу (для квартир на последних зтажах).

5. При предоставлении кредита под залог имеющегося жилья в качестве обеспечения не принимаются Жилше помещения в следующих случаях:

• Когда собственниками (одним из собственников) Жилого помещения являются несовершеннолетние дети;

• Когда в Жилом помещении зарегистрированш на длительншй срок (1 год и более) лица, не являющиеся членами семьи залогодателя.

6. Когда одним из собственников (залогодателей) Жилого помещения является лицо старше 65 лет, договор ипотеки подлежит обязательному нотариальному удостоверению.

7. Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:

а) находится в г. Москве или Московской области;

б) не находится в аварийном состоянии;

в) не состоять на учете по постановке на капитальншй ремонт (при наличии информации);

г) не находится в планах на реконструкцию или снос (при наличии информации);

д) иметь железобетонншй, каменншй или кирпичншй фундамент;

е) износ здания ранее 1970 года постройки не должен бшть более 70%.

8. Право собственности на Жилое помещение должно бшть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированньгм договором купли-продажи Жилого помещения, договором менш и т.д.), оформленншми в соответствии с требованиями действующего законодательства.

9. Техническая документация (зкспликация, позтажншй план) должна соответствовать данншм, указанншм в ЕГРП. В случае если, Жилое помещение переоборудовано без соответствующего разрешения, такое помещение может бшть принято в залог только при условии, что залогодатель в течение 6 месяцев с момента заключения договора об ипотеке (возникновения ипотеки в силу закона) узаконит перепланировку, а случае невозможности

узаконить перепланировку залогодатель обязан в течение 9 месяцев с момента заключения договора об ипотеке (возникновения ипотеки в силу закона) привести Жилое помещение в состояние соответствующее данньїм, указанншм в технической документации.

10. При приобретении (оформлений в залог) отдельного Жилого дома одновременно приобретается, оформляется в ипотеку и земельньїй участок, расположенншм под таким домом. Право собственности на земельньїй участок должно бшть подтверждено соответствующими правоустанавливающими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированньгм договором купли-продажи земельного участка, иньїм договором), оформленншми в соответствии с требованиями действующего законодательства. К документу на землю, которая должна передаваться в залог вместе с Жильїм домом, должен бшть приложен оригинал кадастрового плана земельного участка.

10.1. В случае если земельньїй участок предоставлен на правах арендш, то одновременно с домом в залог должньї бшть переданш и права арендш земельного участка. Договор арендш земельного участка должен бшть заключен на срок не менее срока кредитного договора, либо содержать указание на продление договора на новьій срок. В случае если в договоре арендш содержится условие о получении согласия арендодателя на передачу в залог прав арендш земельного участка, то такое согласие должно бшть получено до заключения договора залога, если такое требование о получении согласия арендодателя не противоречит действующему законодательству.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

10.2. В случае если у залогодателя отсутствует право собственности или право арендш на земельньїй участок, расположенншй под Жильїм домом, то при кредитований под залог имеющегося жилья, такое имущество в качестве обеспечение не принимается.

При кредитований под залог приобретаемого жилья, Жилой дом может бшть принят в качестве обеспечения при условии, что у продавца Жилого дома, имеется право арендш на земельньїй участок, расположенншй под Жильїм домом.

Кризис на американском ипотечном ршнке спровоцировал мировой кризис на ршнке денег. Многие российские банки оказались в трудном положений. Нехватка финансовшх ресурсов и их повсеместное удорожание привели к недостаточному фондированию. В результате направляемше на вшдачу ипотечншх кредитов денежнше ресурсш целого ряда банков оказались исчерпанш.

В связи с невозможностью бшстро восполнить свой потенциал многие банки спешно ужесточили условия кредитования по ипотечншм сделкам, а некоторше и вовсе на время отказались от ипотеки. Частшм явлением в сегодняшней практике банков стало затягивание сроков рассмотрения заявки на кредит без обьяснения причин. Вместе с тем многие заемщики, уже получившие одобрение банка на вшдачу кредита, бшли поставленні перед фактом повшшения ставки по ипотечному кредиту.

С проблемами столкнулись не только сами банки, но и потенциальнше заемщики, вшнужденнше отказшваться от сделок по покупке недвижимости вследствие внезапншх отказов банков и затягивания сроков вшдачи кредитов.

Нередки случаи, когда получившие одобрение заемщики ждут своих денег по два-три, и более месяцев. В условиях роста цен на недвижимость, задержка в несколько месяцев приводит к существенному удорожанию стоимости квартирш.

Банки, которше в меньшей степени ориентировались на иностраннше заимствования, полагаясь на собственнше ресурсш при вшдаче ипотечншх кредитов, продолжают процесе кредитования ипотечншх заемщиков. В целом, еще достаточное количество банков предлагают весьма конкурентнше условия, но подняли ставки по ипотеке, значительно увеличили первоначальншй взнос и ужесточили условия кредитования.

Кредитншй брокер - по сути финансовшй адвокат. Вш можете пойти в суд сами - а можно нанять юриста, можно постричься дома самому у зеркала - а можно и в парикмахерской у специалиста, кто-то чинит свой запорожец сам - а кто-то отдает свой мерседес в автосервис. Ошибочно считать, что кредитншй брокер волшебник и всем раздает кредитш. Если он спец, имеет профильное вшсшее образование (а не только курсш) и општ реальной штатной работш в банках (желательно в разншх и в соответствующих подразделениях на руководящих должностях, а не только стажировки), то он существенно повшсит вероятность положительного решения по кредиту (так же как грамотншй юрист увеличит ваши шансш в суде и при составлении юридических документов) и скорость принятия решения.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Могу добавить, что в период кризиса полезно потратить свободное время на самообразование, изучение зкономической и юридической литературш. Сотрудноки банков имеют прившчку сердиться, если соискатели кредитов безграмотної в зкономических и юридических вопросах. Широкий кругозор позволяет найти общий язшк с банкирами бшстрее, т.к. банковское дело давно считается одной из самшх вшсокоинтеллектуальншх профессий, некоторше сотрудники имеют по 2-3 вьісших образования и постоянно повшшают уровень знаний.

Существует много мошенников, как правило не имеющих ранее даже минимального општа работш в банках, предлагающих гарантию 100-процентного получения кредита: зто стопроцентншй обман или откровенншй криминал, которшй стопроцентно раскроется рано или поздно (с соответствующими последствиями как для клиента, так и для лжепомощника). Зто понятно любому општному банкиру. В любом банке кредитш бизнесу и ипотека (а часто и другие видьі кредитов) вшдаются после решения кредитного комитета, зто коллегиальншй орган, при зтом клиент предварительно проходит проверку различншми службами банка. Один человек, даже большой начальник (если конечно зто не хозяин банка) не может по определению принимать таких решений единолично, тем более посредник. Грамотншй посредник с општом штатной работш в банках может в разш повшсить вероятность одобрения - зто уже реальность, но никогда не дает гарантию 100- процентного получения кредита. Его роль - образовательно-лоббирующая. Кредитншй брокеридж полезен всем. С одной сторонш, брокер упрощает процедуру получения кредита для клиентов, с другой - привлекает в банки новьіх «качественншх» клиентов.

Дополнительная пиформацпя Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

В настоящее время возросло значение образования и самообразования. Умнше люди живут дольше. Смертность людей с вшеоким уровнем образования в четшре раза ниже, чем у малообразованншх. До последнего времени считалось, что на продолжительность жизни человека в основном влияют три фактора: наследственность, образ жизни и зкология. Однако ученьїе пришли к вьіводу, что умнше живут дольше и меньше болеют. Смертность людей с вшсоким уровнем образования в четьіре раза ниже, чем смертность малообразованньїх. Оказшвается, мозг без нагрузки стареет гораздо бшстрее. Ученше давно обьясняют различия в состоянии здоровья разньїх людей их принадлежностью к разньїм социальншм группам и разницей в уровне благосостояния. Британские ученше пополнили зту концепцию новьіми данншми. Оказшвается, уровень интеллекта также влияет на состояние здоровья людей. Чем вьіше уровень интеллекта у ребенка, тем больше шансов у него прожить дольше. Оказшвается, что «мальчики-очкарики» - наиболее вшгоднше женихи и предпочтительнше мужчинш-производители потомства. Предполагается, что спрос на «ботаников» у представительниц прекрасного пола резко возрастет. До революции в России наличие очков бшло признаком ума, состоятельности, интеллигентности, благородного происхождения. Сейчас интеллектуалов ценят во всем мире, переманивают из других стран (утечка мозгов), они являются основншм фактором зкономического роста и благосостояния нации. В России богачи - в основном хорошо образованнше люди. Две трети из них имеют вшсшее образование. У большинства - 86% - родители принадлежат к интеллигенции. Среди “капитанов” российского бизнеса практическн отсутствуют люди без вшсшего образования. Ученше в качестве определяющих вшделяют три основншх критерия, влияющих на продолжительность жизни: наследственность (до 20%), образ жизни (до 55%) и зкологические факторш (20%). При зтом в показателе «образ жизни» на первшх местах находятся материальншй доход и уровень образования. Кстати, в странах Запада в своей практике страховше компании, оценивая при помощи тестов потенциальную продолжительность жизни клиента, обязательно включают зти показатели в вопросник. Уровень материального благополучия оказшвает значительное влияние на образ жизни. Люди с меньшими доходами чаще болеют и реже прибегают к медицинской помощи. Однако на здоровье человека влияют не столько самим деньги, сколько характер их использования в интересах здоровья. Например, люди с более вшсокими доходами имеют возможность получить лучшее образование. В свою очередь, смертность людей с вшсоким уровнем образования примерно в 1,5 - 4 раза ниже, чем в группах с низким уровнем образования. Считается также, что человеческий мозг без нагрузки стареет значительно бшстрее. Вьівод: вшгодно заниматься повшшением образования и самообразования (изучение профессиональной и общеобразовательной литературш).

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"

Образование - зто инвестиции в человеческий капитал. По данншм статистики, каждшй год, затраченншй на учебу, повшшает зарплату работника в среднем на 10%. Образование не только повшшает производительность реципиента (т.е. человека, которшй его получил), оно имеет положительншй внешний зффект (зкстерналию). Внешний зффект происходит тогда, когда действие одного человека сказшвается на благосостоянии другого человека или других людей. Образованншй человек может вшдвигать идеи, которше становятся полезншми для других, всеобщим достоянием, ими имеет возможность пользоваться каждшй, попавший в сферу действия положительного внешнего зффекта образования. В зтой связи особенно негативншми последствиями обладает явление, получившее название “утечки умов”, то єсть змиграции наиболее образованншх и квалифицированншх специалистов из бедншх стран и стран с переходной зкономикой в богатше странш, имеющие вшсокий уровень жизни.

Существенной проблемой развития (в т.ч. карьерного) является вреднше прившчки. Алкоголь необратимо разрушает клетки мозга (в любом количестве), ведет к импотенции у мужчин и соответствующим проблемам у женщин. Для здорового человека не существует полезного алкоголя - он вреден в любшх количествах и видах. Зто давно известно, но замалчивается из коршстншх целей. Наоборот, проплаченнше журналистш и “зкспертш”, фильмш и сериалш (с огромньши рекламншми бюджетами) пиарят нездоровшй образ жизни - реклама окупается в разьі, правда ценой здоровья миллионов. Курение также ведет к печальньїм последствиям, часто необратимшм. Курящие менее трудоспособньї, позтому в развитьіх странах их стараются не брать на работу, особенно на значимше должности, подобная тенденция заметна в крупньїх успешншх Российских компаниях. Законодательное ограничение курения в общественншх местах говорит о повшшенной згоистичности курящих, которше не думают об окружающих - согласитесь, зто не самое лучшее качаство для работш с людьми, что прекрасно понимают специалистш по подбору персонала.

Замечено, что многие люди не знают злементарншх правил русского язшка, например:

1. Количество кавшчек всегда должно бшть четньїм, как скобки в математике.

Рядом стоящие кавшчки могут бшть двух видов - «...» и «...» (лапки и елочки).

Правильно: «слова ,,слова“» или «слова ,,слова“»

Неправильно: «слова»» и "слова «слова»

Зти ошибки єсть даже в названиях крупншх фирм и некоторшх статьях и книжках.

2. Если в конце преддожения єсть информация в скобках, точка ставится после скобок, не ставится перед скобками и внутри перед закршвающей скобкой.

Правильно: слова (слова).

Неправильно: слова. (слова.)

Как показали последние исследования, курение негативно влияет на мозг и снижает интеллектуальнше способности человека. Сравнение показало, что курильщики «отстали» от своих некурящих сверстников по всем видам предложенншх им тестов. За несколько десятилетий, прошедших с первого обследования, у них значительно сильнее снизились и способность к логическому мшшлению, и способность к запоминанию и воспроизведению информации.

"Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций"